針對黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革著力打造的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，如何實(shí)現(xiàn)畜牧業(yè)與銀行資金的有效對接，郵政儲蓄銀行黑龍江省郵政儲蓄分行以創(chuàng)新產(chǎn)品——活體抵押貸款給出了答案，該產(chǎn)品也開了全省畜禽抵押的先河。

　　打破傳統(tǒng)定向思維

　　新模式扶持龍江畜牧發(fā)展

　　杜爾伯特蒙古族自治縣是黑龍江省唯一以蒙古族為主體的牧業(yè)基地縣，2014年，該縣500頭規(guī)模牧場建成總量達(dá)73處，全縣牧場奶牛平均單產(chǎn)7.5噸以上。傳統(tǒng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)額度小、擔(dān)保方式靈活，但相對風(fēng)險(xiǎn)較大。對奶牛養(yǎng)殖行業(yè)來說，一方面無法滿足養(yǎng)殖戶的基本貸款信用，另一方面給銀行資產(chǎn)帶來了較高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民貸款的難點(diǎn)在于“融資難、擔(dān)保難”，為了更加有效地解決這一問題，滿足奶牛養(yǎng)殖戶的資金需求，黑龍江省郵政儲蓄分行積極應(yīng)對，針對畜牧業(yè)研發(fā)專屬金融產(chǎn)品——活體抵押貸款，并在杜爾伯特縣郵政儲蓄支行進(jìn)行試點(diǎn)。

　　活體抵押貸款通過“奶牛活體抵押登記+奶牛保險(xiǎn)+應(yīng)收賬款質(zhì)押”貸款模式，以奶資款作為第一還款來源，保險(xiǎn)公司、牧業(yè)公司、銀行機(jī)構(gòu)三方簽訂保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、畜禽存欄監(jiān)管協(xié)議及應(yīng)收賬款質(zhì)押合同，從而解決了農(nóng)村抵押擔(dān)保物不足、農(nóng)民貸款難的突出問題，開了黑龍江省動(dòng)物活體抵押貸款的先河，形成了政府、銀行、企業(yè)、牧場和農(nóng)戶多方互利互贏的新局面，為加快全省現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展作出了新的貢獻(xiàn)。

　　多種手段防范風(fēng)險(xiǎn)

　　百姓、政府、銀行齊受益

　　畜牧業(yè)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)較高，活體抵押貸款雖好，但如何防范潛在風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要問題。杜爾伯特縣畜牧局、人民銀行和郵政儲蓄銀行最終采取了奶牛保險(xiǎn)、畜牧局監(jiān)管和應(yīng)收賬款質(zhì)押三種措施。首先，抵押奶牛必須辦理奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司、牧業(yè)公司、銀行機(jī)構(gòu)三方簽訂保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。其次，為防止抵押奶牛流失或被非法轉(zhuǎn)讓，郵政儲蓄銀行、牧業(yè)公司和縣畜牧局三方簽訂了畜禽存欄監(jiān)管協(xié)議，明確縣畜牧局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧中心對抵押奶牛負(fù)有監(jiān)管義務(wù)。再次，為增加安全保障，郵政儲蓄銀行在貸款模式中附加了應(yīng)收賬款質(zhì)押模式。杜爾伯特伊利乳業(yè)有限責(zé)任公司、牧業(yè)公司和郵政儲蓄銀行三方簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押合同，確保質(zhì)押權(quán)益的合法有效。

　　2015年10月30日，郵政儲蓄銀行杜爾伯特縣郵政儲蓄支行舉行了全省郵政儲蓄首筆活體畜禽抵押貸款簽約儀式，杜爾伯特縣相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)參加了儀式，并發(fā)放首筆貸款130萬元。

　　在郵政儲蓄銀行活體畜禽抵押貸款的支持下，杜爾伯特縣東升愛心牧業(yè)有限公司今年迎來了發(fā)展的春天，新添的近100頭牛馬上就可以入住2400平方米的新家了。建設(shè)這座牛舍和買牛的資金，使用的正是以奶牛作為抵押物獲得的郵政儲蓄銀行貸款。

　　活體抵押貸款的創(chuàng)新是黑龍江省郵政儲蓄分行進(jìn)一步加大支農(nóng)惠農(nóng)力度、拓寬農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍的又一項(xiàng)重要舉措，為全省畜禽活體抵押探索了一條新路，有效解決了養(yǎng)殖業(yè)抵押物不足問題�！跚f群